编者按：
党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。
融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。
今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。
中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。
案例背景
作为解决“三农”问题的重要战略部署，乡村振兴既是建设农业强国的必然要求，也是实现全体人民共同富裕的必然选择。党的二十大报告明确提出，要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展，巩固拓展脱贫攻坚成果，加快建设农业强国。发展农村金融、推动乡村振兴，既是融资担保机构服务国家战略的政治责任，更是融资担保行业高质量发展的重要机遇。近年来，中国投融资担保股份有限公司（以下简称中投保）积极适应数字化发展趋势，以中投保绿色融资促进平台为依托，主动探索征信缺失、资质弱小、成本高企的农村金融领域，打造了“光萤”惠农光伏入户资金支持项目，深入做好金融服务乡村振兴工作。
农村金融具有分散性、小额度与信用体系不完善等特点。根据中投保在山东、河北、河南等多地农村对“光萤”用户的调研，农户平均年龄40-55岁之间，多从事打工、做小生意、专职务农等工作，社交、信息获取、采买购物等生活行为均以线下开展为主，存在贷款难，贷款贵，选择少的问题。从金融机构角度看，由于农户存在位置分散、贷款额度小、征信缺失等不利因素，三农融资面临获客难、风控难、催收难等问题。另外，分布式户用光伏为新兴行业，市场主体较多，存在中间代理环节过多、参与主体混乱、管理效率低下、行业交易成本高等问题。
具体做法
一、从业务模式设计上，项目选择光照条件稳定，用电需求较大的区域，光伏电站均需安装在主借款人拥有明晰产权的房屋屋顶，且光伏电站具备完全上网条件；用户鉴权、设计审批、业务进件、风控审批、合同签署、回款划拨等全流程均在线上完成，规避虚假宣传，修改合同版本等业务风险，有效地确保业务的真实性和合规性。中投保通过技术手段实时监测电站发电情况，保证了电站发电效率不及预期的情况下及时采取补救措施。
二、在金融模式设计上，项目采取全程封闭管理发电收入作为还款来源的措施：屋顶电站发电收入由国家电网直接受托支付至归集账户，资金全封闭，农户无法接触款项，无法更改账户。项目采用月度递延方案，每年还一次款，平滑了由于不同月份之间光照不均衡导致月度之间发电收入不平衡，在一般情况下无需借款人进行差补，大幅降低了对借款人还款能力的依赖性。每年的发电收入扣除还本付息以及服务费等费用后，通常有一定的剩余，则全部归还至用户，真正实现了普惠金融。
三、在风险控制设计上，项目引入大数据征信系统，建立了O2O业务管理模式、户用光伏发电业务跟踪预警系统、贷后电站运营监测体系、信贷资产管理系统等，利用全方位的互联网金融风险控制手段，将风险降至最低。基于大数据和风险模型，对用户数据进行独立信息来源的交叉验证和风险管理，提高了清洁能源产品的销售与服务效率，降低了行业交易成本，实现业务全程数字化，保证用户数据准确及电站质量。
作为“京津冀区域大气污染防治-中投保投融资促进项目”的子项目，“光萤”惠农光伏项目兼具“科技金融+惠农+绿色”的特色，通过向山东、河南、河北、浙江、辽宁等五省农户提供不低于2亿元贷款担保资金支持，帮助3000余户农村家庭在自家屋顶上建设分布式光伏电站，利用太阳能发电获得清洁能源。项目成功实施后，预计光伏发电量总计约16亿度，节约6亿千克标准煤，减少污染排放约16亿千克二氧化碳，不仅带来可观收益，更能有效地节能减排。
自2021年7月以来，“光萤”惠农光伏入户资金支持项目共支持47户农户在自家屋顶建设了光伏电站，累计贷款额度2,981,545元，平均单户贷款额度63,437元，用户遍及山东、河南等省共计10个市，数十个村。
经验启示
中投保坚持可持续的业务模式，在助力建设美丽乡村、保护生态环境的同时，将电站发电的收益留给了农户，电站所有权归属农户，真正实现多方共赢。根据测算，一个典型农户在贷款期内每年年底均可收到现金收益返还，贷款期结束后，农户每年的现金收入为7000元左右，可实现以光伏电站收入养老的目标。
近年来，中投保积极推进科技赋能担保的业务模式，不断探索规模集约化、成本可负担、商业可持续的农村普惠金融机制，以担保增信引更多金融“活水”浇灌农村产业，为巩固拓展脱贫攻坚成果、推进乡村振兴持续贡献担保的价值和力量。
作者：中国投融资担保股份有限公司
