编者按：
党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。
融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。
今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。
中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。
案例背景
2020-2022年黑龙江省政府为应对新冠肺炎疫情对经济社会秩序的冲击，帮助受疫情影响较严重的批发零售、住宿餐饮、文化旅游、交通运输、安排就业较多的制造业等行业困难企业纾困解难、稳岗扩就业，设立了百亿元省级中小企业稳企稳岗基金。黑龙江省鑫正融资担保集团有限公司（以下简称鑫正担保公司）打破常规，创新机制，研发并落地了“省级中小企业稳企稳岗专项贷款担保”产品。随着疫情的持续，近两年省政府又出台了延期政策，鑫正担保公司继续承做，确保该项担保产品持续发挥稳企稳岗作用。
主要做法
一、成立稳企稳岗基金专班工作组。鑫正担保公司响应政策要求，抽调公司骨干力量组建直保业务推进组、再担保业务推进组、业务审核组和综合保障组等工作组，确保工作有序推进。
二、制定切实可行的专项担保业务方案。鑫正担保公司从组织上抓管理、操作上抓细节，制定各项管理办法及配套工作指引。将制度建设、操作规范、权责监督、档案管理贯穿业务操作全流程，做到数据可朔源，资料可查询，保证了业务操作处处留痕迹、事事有依据。
三、搭建专项平台着力提高操作质效。鉴于受困市场主体用款急、数量大、分布广的实际情况，鑫正担保公司本着定制、智能、便捷、安全原则，迅速搭建开发了“黑龙江省级中小企业稳企稳岗基金专项担保业务管理平台”，利用线上化操作和绿色审批机制，实施固化业务审核信息和负面清单等举措，有效实现了一对多、多窗口在线的批量化受理审批，真正做到了对接零时延、审批零接触、放款零障碍。该系统陆续通过“信息安全等保三级”审验，获得计算机软件著作登记权专利、荣获中国数字化年会“年度数字化服务典范”大奖。
四、创新业务模式实行“见贷即保”。与传统“见保才贷”的银行合作模式不同，稳企稳岗基金专项贷款担保业务采取“见贷即保”和“一对多”的业务模式，采取免抵押的信用反担保方式，只要求企业提供个人和相关企业信用保证。
五、推行“政银担”风险共担机制。风险补偿采取“单笔赔付、总额限制”的方式。当单笔贷款逾期时，风险补偿资金、贷款银行、融资担保机构按照7:2:1的比例分担；总额限制是指根据合作银行是否完成普惠型小微企业“两增”目标确定为全部合作贷款的代偿金额上限。
六、固化业务风险审核要素，实施双岗审核制。重点就借款人名称、行业、收入资产、就业人数、企业划型、所在地区、贷款余额、贷款用途等12项基于政策要求的信息进行符合确认。系统校验后，直保组、审核组对银行审批过的业务进行“双岗审核”。
自双稳业务开展以来，鑫正担保公司累计完成稳企稳岗基金专项贷款担保总额224.0亿元，5,810笔，共减免保费1.6亿元，促进中小微企业融资增量、扩面、降价，实实在在稳住了2,873个市场主体，16万个就业岗位。无论是专项业务支持企业数量还是担保投放规模，始终居于全省之首，引导和带动了金融资本和社会资本帮助中小微企业解困、稳岗、扩就业，统筹推动黑龙江省内疫情防控和经济社会健康发展，切实为黑龙江省稳企稳岗的政策落地发挥了示范引领作用。
经验启示
一、建立政银担风险分担机制。由政府主导设计并推行的政银担合作机制和分险模式，能够打通银行与担保机构的合作痛点，扩大业务规模。稳企稳岗专项贷款担保业务正是依靠政府主导、银行推动、担保公司极力配合，在合作协议约束下，有效落实各方分险责任，切实解决了黑龙江省内中小微企业在疫情影响下的融资难题。
二、建立可持续的风险补偿机制。黑龙江省政府设立稳企稳岗百亿基金，并发布相关风险补偿实施办法，明确了采取“单笔赔付，总额限制”的风险补偿机制，并取得显著效果。有效的风险补偿机制能够充分发挥财政资金的撬动效应，激发银行机构的放贷动力，发挥担保机构的增信功能，形成分层次的金融服务体系，切实引导金融资源支持实体经济。
三、推动建立降费奖补机制。财政降费奖补政策支持，能够切实扩大融资担保业务规模，降低企业融资担保成本，改善融资环境，尤其能够发挥政策性融资担保机构对经济发展发挥的重要作用。
作者：黑龙江省鑫正融资担保集团有限公司
