编者按：
党中央、国务院高度重视普惠金融发展。发展普惠金融是国家战略的重要组成部分，是以人民为中心的发展思想在金融领域的具体体现。
融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，积极发挥增信分险作用，为广大小微企业、“三农”和弱势群体提供急需的融资担保服务，成为疏通融资渠道最直接、最有效的手段，在降低融资门槛和融资成本方面发挥了重要作用。
今年5月以来，南方财经全媒体集团21世纪金融研究院联合中国银行业协会、中国融资担保业协会、中国小额贷款公司协会、中国财务公司协会，以及上海金融与发展实验室等单位，联合开展中国普惠金融典型案例征集活动。本次活动得到广大融资担保机构的积极响应，共征集融资担保领域案例130余个，其中18个案例入围。入围案例收录于21世纪金融研究院编辑、中国金融出版社即将出版的《融普惠 新金融 中国普惠金融典型案例（2022）》一书。
中国融资担保业协会现将入围案例陆续分享给大家，为行业机构开展普惠金融业务提供有益借鉴。
案例背景
根据2022年度中央经济工作会议和《2022年政府工作报告》的部署要求，为扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，山西省融资再担保集团有限公司（以下简称“公司”）以支持创业和扩大就业为目的，充分发挥创业担保贷款担保基金的社会保障作用，进一步推进创业担保贷款政策实施，支持我省大众创业、万众创新，为符合条件的创业者个人、小微企业提供担保支持，进一步扩大我省创业者个人、小微企业创业规模，降低其融资成本。
2003年，公司代山西省财政厅管理省级创业担保贷款担保基金，目前基金规模5.78亿元。2020年，中国人民银行太原中心支行、山西省财政厅、山西省人力资源和社会保障厅修订下发了《山西省创业担保贷款实施细则》（并银发〔2020〕35号）（以下简称“创担新政”），重新梳理了我省创业担保贷款业务流程，创业担保贷款按照“借款人依规定申请、人力资源社会保障部门按照规定对借款人资格进行核实、经办银行审核办理贷款授信、担保机构‘见贷即保’、财政部门按规定贴息”的流程办理。
具体做法
一、实行“见贷即保”。全面推行经办银行与担保基金2:8比例风险分担，经办银行审核办理贷款授信，担保机构实行“见贷即保”，既实现了风险共担，也大幅提高了业务办理效率。
二、公开选用经办银行。采用招标方式选取创业担保贷款业务经办银行，既提高了创业担保贷款担保基金使用效率，同时调动了银行开展业务的积极性。
三、明确申请标准。通过设置吸纳人员人均贷款额度上限、企业对外借款总额与其月现金流入量比、关联企业总审批额度上限等方式，规范业务开展，防范业务风险。
四、完善风险控制措施。在业务办理过程中，抽查客户经营数据、征信情况与经办银行尽职调查报告数据的一致性，规范业务开展；建立创业担保贷款业务风险预警机制，若单个经办银行创担代偿率达到5%，将发出预警通知；若当代偿率达到10%，暂停该经办银行创担新增业务，待其采取进一步风险控制措施降低代偿率后视情况恢复业务。
五、反担保措施以信用为主。“创担新政”后，公司紧跟国家政策，进一步降低客户反担保措施，聚焦第一还款来源，以利用信用信息为主，原则上取消抵押、质押等反担保措施，仅需借款人及配偶、法人代表及实控人、主要股东、关联企业担保。
六、开展创担业务再担保。对市级担保机构开展的创业担保贷款担保业务承担再担保责任，形成了创业担保贷款担保业务的国家融担基金、省级创担基金、市级创担基金、合作银行风险共担的2:2:4:2模式。
七、提高业务质量和效率。与中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省分行合作开发了创业担保贷款业务办理系统，提高业务办理效率及业务统计准确性。
经验启示
“创担新政”实施后，山西省创业担保贷款业务大幅增长，截至2022年5月末，公司完成创业担保贷款担保业务32.86亿元，11218笔，在保余额28.80亿元；有效支持我省创业就业工作，服务城镇登记失业人员、复员转业军人、刑满释放人员、大学毕业生、农村自主创业农民等十类人群，提供就业岗位13907个；创业担保贷款直担业务覆盖全省十一个地市，创业担保贷款再担保业务覆盖四个地市，涉及餐饮、住宿、零售、批发等15个行业，基金放大倍数由新政前的0.09倍增长到4.98倍，业务量达全省创业担保贷款业务量的65%以上。
下一步，公司将与经办银行开通线上化业务办理流程，与经办银行探讨批量化“总对总”锁定风险上限的业务模式，进一步提高业务办理质效，确保贷款及时、快捷发放到位。把抓好创业担保贷款扶持创业工作作为稳就业、保就业工作的重要举措，将创业担保贷款各项工作措施落实落细，不断总结归纳业务开展中存在的问题和难点，及时改进，强化政策宣传落实落地、强化政策服务落实落地，为创业者个人、小微企业提供高效、便捷的优质服务，切实发挥创业担保贷款扶持创业带动就业的作用。
来源：中国融资担保业协会
