案例背景
聚焦商业银行提升普惠信用贷款的大趋势，融合国家、省级财政支持普惠信贷的政策大背景，湖南省融资担保集团有限公司（以下简称湖南省融资担保集团）通过调研走访主管部门、合作银行，开展研讨会商等多种方式，采用由银行购买政府性融资担保机构担保分险服务的创新方式，开发了“银担普惠信用贷”专项产品，通过更智慧的担保、更专业的服务，着力缓解中小微企业融资难、融资贵难题，助推湖南普惠金融业务的高质量发展。
主要做法
“银担普惠信用贷”服务客群为国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象，在操作模式上由湖南省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金。银行向开展业务的直保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。直保机构向省再担保公司报送“银担普惠信用贷”业务并进行按月备案，与银行约定分险赔付率和赔付额度上限，在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分担。
该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。相较传统担保关系法律责任不同，分险对象不同。具备以下优势：
1、普惠覆盖面广。该产品运行成熟后可推广至各家银行所有的普惠类产品，拓宽普惠金融服务广度。
2、客户体验感好。产品不向客户收取担保费，不与客户发生法律关系，流程简捷，且不增加客户综合融资成本。
3、银行积极性高。由于人民银行和银保监局对银行普惠信用贷款占比提升有考核，而传统担保产品不属于纯信用类贷款，无法纳入考核范围。而采用分险模式设计的“银担普惠信用贷”采用非担保法律关系，能够解决这一问题。
4、引导效能更优：通过事前设定融资综合成本上限，使客户获得信用贷款的综合成本更明确和优惠。
2022年4月19日，湖南省融资担保集团在长沙举办“银担普惠信用贷”创新产品投产试点签约会，首批合作试点银行为华融湘江银行、长沙银行、长沙农商行，首批合作规模为100亿元。截至2022年9月30日，产品投产试点运行半年以来，3家合作银行共计备案规模39.92亿元，备案户数12746户（合并不同银行相同客户），户均31.32万元，平均利率为5.91%，首贷比例为32.21%，取得了较好的示范效应和社会效益：
一是“扩面”效果显著。3家合作银行备案业务户均金额仅为31.32万，且首贷比例均超过15%，最高达到60%以上，普惠金融实现扩面下沉。其中，长沙银行累计备案金额25.53亿元,备案户数6974户，户均36.6万元，首贷比率为30.6%；华融湘江银行累计备案金额7.49亿元，备案户数2737户，户均27.35万元，首贷比率为16.8%；长沙农商行累计备案金额6.9亿元，备案户数3545户，户均19.47万元，首贷比率为54.8%。
二是“降费”卓有成效。“银担普惠信用贷”产品引导合作银行备案业务贷款利率均值为5.91%，较2021年3家银行普惠信用贷款平均利率下降252BP，降幅29.89%。其中，长沙银行备案业务平均贷款利率为5.74%，较2021年普惠信用贷款平均利率下降316BP,降幅35.51%；华融湘江银行备案业务平均贷款利率为5.51%，较2021年普惠信用贷款平均利率下降243BP,降幅30.60%；长沙农商行备案业务平均贷款利率为6.48%，较2021年普惠信用贷款平均利率下降59BP,降幅8.35%。合作银行将持续下调该本产品项下业务贷款利率，充分实现了本产品引导银行对小微企业、“三农”和战略性新兴产业项目“降费、让利”的初衷。
三是“让利”行之有效。“银担普惠信用贷”产品无需客户支付担保费，改由合作银行根据备案规模的0.8%向合作担保机构进行支付服务费，省财政通过给予合作机构一定的首贷奖补和保费补贴进行政策性引导，中小微企业综合融资成本大幅降低，行之有效地缓解了融资难、融资贵难题。
经验启示
2015年国务院“国发（2015）43号”文件颁布，正式明确融资担保的“准公共产品”定位;担保行业向“准公共产品”战略转型的大背景，给具体担保业务创新带来许多新空间和新挑战。湖南省融资担保集团在深入了解财政政策、银行市场情况和担保公司运作机制的基础上，通过重构业务模式，设计出具有湖南特色的“地方版总对总批量业务模式”。创新内容包括：法律关系重构、银行作为分险主体、事前设定利率上限、首贷补贴等，明确了财政资金引导目标，大幅提高了合作银行积极性和业务效率。对构建“政银担”三方共同参与、可持续的市场化合作模式，具有重大参考意义。
