案例背景
大力发展普惠金融，提高金融服务的覆盖面、有效性和可持续性，推动全社会共享发展成果，是解决发展不平衡不充分问题、促进共同富裕的重要手段。随着全面推进乡村振兴步伐加快，县域经济高质量发展面临前所未有的机遇，普惠金融助推实现共同富裕大有可为。宁夏回族自治区下辖5个地级市（9个市辖区、2个县级市、11个县），其中9个县域原来都是贫困县，截止2020年底，全部实现脱贫摘帽，但能否巩固脱贫攻坚成果存在一定的挑战。为此宁夏融资再担保集团有限公司（以下简称宁夏再担保集团）联合宁夏众联启航融资担保公司，提出“整县推进”工作方式，优先以脱贫县为重点服务对象，针对当地产业及农户从业情况，专注于县区级产业、农户融资担保服务，实现扶持三农、小微业务100%覆盖，并与当地政府及银行机构共同建立县域信用体系建设，加快全面乡村振兴金融服务衔接，实现金融与信用“整县推进”，打造“小而精”担保样板。
具体做法
一是充分调研，选定目标。担保机构通过对当地脱贫县区等进行充分调研，了解当地人员从业、产业结构及信贷规模等，选定目标，制定“整县推进”计划，并联系当地乡村振兴局、农商行共同为整县推进提供政策及金融支持，融资担保机构做到应保尽保、不做重复性审核，充分发挥融资担保“放大器”功能，引导更多信贷资金投向县域。如：宁夏再担保集团联合体系内担保机构以“西海固”等脱贫县为主要服务地区，确保脱贫不返贫，联合当地政府及农商行，制定“整县推进”计划，采取“集中对接、现场推介、名单推送、系统撮合”等多种模式，提供融资担保服务。
二是创新产品，扩速扩量。通过前期县区调研，针对当地脱贫农户推出“农户保”及“批量农户保”两大类业务，并以区县产业及农户从业方向，向下延伸分类推出了“枸杞担”、“养殖担”、“肉牛担”等六类产品，形成互补、互信的银担一体化信贷产品，解决传统融资担保业务中担保增信效果不明显、担保业务规模增长缓慢等问题。同时全面摸排“无贷户”，大力拓展“首贷户”，采取“扫街”方式宣传融资担保产品，做到见贷即保、应保尽保，担保业务100%纳入国担基金三级风险分担体系中，融资担保机构、再担保集团、国担基金、当地农商行分别承担40%、20%、20%、20%风险。
三是积累经验，建立体系。在推行“整县推进”批量化融资担保业务同时，深化当地县域信用体系建设工作，探索构建政府引导、银担共建、风险共担的小微企业、“三农”信用生态圈，广泛开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建，建立恶意失信群体“黑名单”、提倡信用互助机制，营造良好信用环境。推动银行、担保、保险、期货等建立利益共享、责任共担、风险缓释的协作机制，适度分散普惠金融领域信贷风险。
经验启示：
一是普惠金融服务效果明显。自2021年以来，截止2022年一季度，已累计为西吉县、海原县等4个区县的农户提供超过13.35亿元融资担保服务，累计承保户数超过1.24万户，户均10.77万元，平均融资成本仅为6%。其中通过“农户保”产品发放1.2亿元，线下批量农户发放超过11.5亿元。
二是担保效率明显提高。实现“见贷即保”，仅10名项目经理，完成近8亿元、近7000笔“批量农户保”项目，人均负责超过7000万、600笔项目，通过与银行打通资料传送通道，约定代偿风险分担机制及贷前委托尽调审核机制，不再做重复性审核，彻底发挥融资担保服务中小微、“三农”高效率及顶层设计意图。
三是减费让利效果明显。在整县推进模式下，融资担保业务100万以下免收担保费，100-500万元收取1%担保费，累计为小企业、“三农”减免担保费、再担保费超过3000万元，减费让利效果明显。
四是风险控制理念突出。坚持“小而分散”的风控理念，通过锁定代偿率上限的银担批量担保业务方式，在业务开展中逐步对客户潜在风险进行识别并逐步退出，外部大数据辅助设定“白名单”对存量客户潜在风险进行识别，设定淘汰类客户标准，优化担保客户质量，形成30万元以下小额分散结构。
五是风险控制效果明显。2021年以来代偿金额仅为244万元，综合代偿率仅为1.43%，其中农户代偿率0.22%，批量农户保代偿率1.27%。严格把关白名单及准入标准，在保业务实现对国担基金三级风险分担体系的100%报备，及时履行代偿责任，增加当地银行机构对农户的支持力度与信心，从而提高授信额度。
作者：宁夏融资再担保集团有限公司
